Uitvaart: sparen of verzekeren

De uitvaartkosten kunt u verzekeren of u kunt er voor sparen. Gaat u het verzekeren dan betaald u veel kosten, gaat u ervoor sparen dan krijgt u te maken met een hoog overlijdensrisico de eerste jaren.

Uitvaartkosten

De meeste mensen hebben van huis uit een uitvaartverzekering. U kunt een verzekering sluiten met een uitkering in geld of een uitkering in een dienst (natura-verzekering). Deze verzekering heeft een bepaalde duur van premiebetaling. Gedurende deze vastgestelde periode betaalt u (meestal maandelijks) een bepaalde premie. De looptijd van de verzekering is levenslang want de polis keert pas uit bij overlijden van de verzekerde.

Verzekeren of sparen

Om een vergelijking te maken tussen verzekeren en sparen ga ik uit van een uitvaartverzekering met een geldelijke uitkering na overlijden, een zogenaamde kapitaalverzekering. Deze ga ik vergelijken met een spaarrekening met een rendement van 4,25% per jaar. Een spaarrekening heeft echter een heel groot nadeel ten opzichte van de kapitaalverzekering. Bij overlijden op jonge leeftijd heeft u niet voldoende vermogen opgebouwd om de uitvaart te bekostigen. Om dit probleem op te lossen kunt u een tijdelijke en goedkope risicoverzekering met een dalend verzekerd kapitaal afsluiten. Voor de vergelijking ga ik uit van een verzekerd kapitaal van €10.000 met een periode van premiebetaling van dertig jaar, gerekend voor een niet rokende man van veertig jaar bij aanvang.

Verzekeren

Een uitvaartverzekering voor een man van veertig jaar kost ongeveer € 20,75 per maand. Het grote voordeel van een verzekering is dat het bedrag van € 10.000 direct beschikbaar is. Het verzekerd bedrag wordt uitgekeerd zodra de verzekerde komt te overlijden, dus ook op korte termijn.

Sparen

U kunt er ook voor kiezen om een goedkope overlijdensrisicoverzekering te sluiten, en daarnaast het resterende bedrag te sparen. Om te vergelijken met de uitvaartverzekering, ga ik uit van de premie voor de uitvaartverzekering, namelijk € 20,75. Stel voor dit bedrag sluit u een risicoverzekering en de rest van het bedrag zet u op een spaarrekening. Het verzekerde bedrag van deze polis bedraagt € 10.000 en daalt jaarlijks met een bedrag van ongeveer € 333 in verband met het opgebouwde spaarkapitaal. Volgens Independer.nl kost de goedkoopste overlijdensrisicoverzekering voor deze man per maand: € 3,51. Het resterende bedrag (20,75 – 3,51) € 17,24 wordt maandelijks op een spaarrekening geplaatst. Indien u dit bedrag maandelijks spaart gedurende dertig jaar, uitgaande van 4,25% rente, heeft u opgebouwd: € 12.310

Conclusie: Na dertig jaar geeft dit een verschil van € 2.310, in het voordeel van sparen.

Kanttekeningen:

• Over het gespaard vermogen kunt u vermogensrendementsheffing verschuldigd zijn. In geval van een uitvaartpolis geldt er een vrijstelling van € 6.590
• Er is in deze berekening geen rekening gehouden met een eventuele winstuitkering die op sommige uitvaartpolissen zit
• Bij de spaarvariant betaalt u de laatste vijf jaar geen premie meer voor de overlijdensrisicoverzekering, dit is niet in de berekening meegenomen.
• Indien u een goedkopere verzekering sluit veranderen de verschillen
• Na een periode van dertig jaar blijft u rente ontvangen op de spaarrekening, in veel gevallen geldt dit niet voor de uitvaartverzekering